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要抓住普惠金融的浪潮

发布时间:2019-11-09 02:09:43 编辑:笔名

要抓住普惠金融的浪潮

商微贷、众筹、支付结算、互联保险等近年来,上海出台多项激励政策,互联金融产业蓬勃发展,形成了支付结算、P2P贷等产业集群,各区县也形成了独具特色的互联金融集聚区

动力来自那里

比如P2P络借贷平台,打破传统金融借贷需要中介或金融市场,通过互联使供求双方匹配各种交易借贷,包括期限匹配、数量匹配、风险定价、各种契约等

互联金融的兴起并蓬勃发展的动力,有来自普惠金融的旺盛需求,更有信息技术和商业模式的创新我国经济体系中,几乎90%以上的企业都是中小微企业在长期的发展中,传统金融难以覆盖最广泛的需求对象,融资难问题一直困扰着中小微企业,以及普通消费者蓬勃发展的互联金融产业,利用互联技术和大数据的力量,拓宽金融服务的边界,可以实现更好地为中小微企业和普通消费者服务

信息技术进步为互联金融创新创造了基础条件互联金融的创新相当依赖信息技术的发展,一是以大数据、云计算为主的信息基础设施,大幅度降低信息获取成本和提升计算能力大数据还大幅度降低信息不对称,并有助于评估风险二是以社交平台、电子商务和移动智能终端为主的信息服务和产品的广泛应用,为金融创新提供大量的移动社交络数据,产品和服务的交易数据三是以络通信、Wi-Fi为主的移动通信络的发展,深度融入人们的日常生活

互联企业的商业模式创新实现互联金融产品的突破例如,以余额宝为代表的"第三方支付+货币市场基金"合作产品,颠覆了传统金融理论对货币、金融、投资、存款的概念,在一个产品中同时实现这些功能再比如P2P络借贷平台,打破传统金融借贷需要中介或金融市场,通过互联使供求双方匹配各种交易借贷,包括期限匹配、数量匹配,风险定价、各种契约等

然而,互联金融健康发展亟待监管和制度完善近年来,P2P络借贷平台出现了井喷式发展的现象,全国累计有1500家左右平台上线经营在行业繁荣的背后,倒闭跑路潮也汹涌而至根据相关统计,2011年以来累计近200家P2P平台因各种原因出现欺诈、跑路、经营不善的状况,这也折射出行业风控体系亟待完善和监管机制的缺失

另一方面,互联金融业也受到现有法律的约束,例如我国《公司法》规定:非上市公司的股东人数不能超过200人,《证券法》第十条规定,向不特定对象发行证券的、向特定对象发行证券累计超过200人的,都属于公开发行证券,需要监管部门的核准这些法律法规约束了股权众筹产品的创新发展预计监管部门将很快出台P2P、众筹等行业监管办法,从而不断完善行业健康发展的管理体制

可以看到,互联金融对普惠金融、产业转型、创新创业等发挥不可估量的作用一是促进普惠金融发展互联金融降低交易成本、准入门槛,减少信息不对称,推动了金融的普惠化和民主化,覆盖所谓的"长尾"市场二是带动产业转型升级平等、开放、透明、共享的互联理念,有利于促进我国的金融市场化改革,对传统金融服务和其他服务业有拉动作用,对产业结构、特别是服务经济的发展产生重要的影响三是助推全社会创新创业当前,越来越多的创业者通过众筹这一新型融资方式,实现了创业梦

对于未来互联金融的创新趋势,信息技术很大程度上支撑、引领互联金融的创新方向大数据是驱动金融创新的核心资产一是大数据提高风险定价的效率金融产品的风险定价,可通过对用户行为数据的收集自动生成,颠覆目前基于财务报表的风险定价模型二是大数据是风险管理的基础例如征信机构的大数据由大量实时在线、动态、全方位描述风险的数据,勾勒出清晰的信用图谱我国的社会诚信体系建设、信用环境方面还比较落后个人或者群体的资产、收入、消费、性格、习惯等都对信用产生影响,通过大数据可以对这些影响因素进行收集、分析,从而对个人或群体的信用有一个比较客观的预估大数据可以帮助还原个人或群体组织的信用轮廓,实现更为准确的预测,完善社会信用体系建设

上海发展现状

当前P2P等互联金融企业大多各自通过各种线下调查征信,实现风控管理,由于企业实力和技术参差不齐,征信报告的合规性、规范性、安全性以及客户隐私保护都难以达到央行的要求开放央行征信系统与征信业务市场化成为互联金融企业的普遍诉求

近年来,上海互联金融产业蓬勃发展,逐渐形成了第三方支付、P2P贷等互联金融产业集群在政策方面,今年8月,上海市发布了《关于促进本市互联金融产业健康发展的若干意见》,标志着上海打响了发展互联金融的发令枪10月,陆家嘴(行情,问诊)金融贸易区发布《陆家嘴互联新兴金融产业园暨创新孵化基地配套措施》("陆九条"),浦东从办公场所、市场准入、财力扶持、创新奖励和人才服务等方面加大对新兴金融机构的支持

在产业集聚上,第三方支付形成了互联支付、银行卡收单、预付费卡业务和移动支付业务四大板块互联支付的汇付天下、快钱、上海银联、环迅等企业跻身第二梯队领先者;银行卡收单市场,银联商务、通联、汇付天下、杉德、快钱等交易规模居前;预付卡市场中,联华OK、斯玛特位列行业第一和第三;移动支付代表企业有银联在线、汇付天下、快钱等2013年,第三方支付企业实现交易额14万亿元左右,从业人数近1.5万人P2P贷稳健快速发展上海较为知名的P2P贷公司有:拍拍贷、陆金所、你我贷、诺诺镑客等2013年,上海络信贷服务业企业联盟主要P2P平台完成交易额72亿元,成员企业从业人数超过3500人众筹模式也在积极探索,2013年上海盛大络公司推出的"中国梦"众筹站,跻身众筹第一梯队

上海互联金融业快速发展的同时,仍存在一些需要克服的瓶颈一是缺乏大型互联平台数据的汇集,大数据是核心资源,特别是电子商务带来的大数据源是互联金融不可或缺的上海信息技术制造业发达,但缺乏像BAT级别的互联平台企业提供的大量经济个体的行为数据二是互联金融与传统金融的融合发展还有待进一步提升,上海集聚大量的各类金融机构,可以为互联金融企业提供包括资金存款、渠道营销、风控外包等一条龙产业服务三是在当前信用体系建设相对滞后、征信市场尚未完全放开、多数互联金融企业尚不能接入现有征信系统的背景下,互联金融领域授信风险难以得到有效管控当前P2P等互联金融企业大多各自通过各种线下调查征信,实现风控管理,由于企业实力和技术参差不齐,征信报告的合规性、规范性、安全性以及客户隐私保护都难以达到央行的要求开放央行征信系统与征信业务市场化成为互联金融企业的普遍诉求大数据时代需要央行征信系统与市场化征信平台对接,建立市场化、社会化的征信体系,实现信息共享

监管方式创新是前提

在互联金融创新的背景下,监管方式需要进一步改革创新,强调功能性监管,使得监管更智慧,从而放宽、鼓励、包容各类新模式、新业态的创新另一方面,互联金融属于信用经济,需要政府、市场、社会等多方共同搭建完善的信用平台,完善信用数据络、柔性的基础设施,开放与规范征信系统产业,从而让各类企业能够在多层次的信用服务平台上实现金融创新

互联金融的发展可以极大地丰富国际金融中心的内涵,提升上海国际金融中心的影响力、辐射力、创新力和资源配置能力上海需要支持互联金融的创新发展,积极参与智慧监管体系的建设,促进其与科技金融的融合发展,为科技创新和创业发挥作用

积极参与智慧监管和信用体系建设美国2012年推出JOBS法案,该法案对促进众筹等互联金融产品发展产生了积极影响我国法律还有一些有争议的条例,这加大了互联金融企业创新的法律风险当前,我国金融行业的分业监管框架,与互联金融打破各金融业态之间的分隔,模糊了行业边界的现状不相吻合在互联金融创新的背景下,监管方式需要进一步改革创新,强调功能性监管,使得监管更智慧,从而放宽、鼓励、包容各类新模式、新业态的创新另一方面,互联金融属于信用经济,需要政府、市场、社会等多方共同搭建完善的信用平台,完善信用数据络,柔性的基础设施,开放与规范征信系统产业,从而让各类企业能够在多层次的信用服务平台上实现金融创新

支持信息、互联技术与商业模式创新布局和促进相关信息技术的创新和突破,如宽带基础设施、数据储存备份、云计算、信息安全、大数据挖掘等关键技术支持设立、发展提供数据存储及备份、云计算共享、大数据挖掘、信息系统及数据中心外包、信息安全维护等基础服务的机构,支持建立征信数据共享交换平台同时要促进互联金融商业模式创新2010年上海推出的"科技型中小企业履约保证保险贷款",实现企业、银行、保险公司、担保公司、政府等多方的风险分担机制,达到了化解科技型中小企业融资的社会风险,取得良好效果针对互联金融产品,可借鉴上述模式,实现多方风险分担机制,助推商业模式创新

促进互联金融与科技金融的融合发展一是促进科技资源和互联金融资源融合将政府背景的引导基金、政策性的担保机构和融资服务平台与P2P贷平台实现对接;将现有成熟的科技金融产品设计方法,应用于互联金融平台,满足科技型中小企业的多元化融资需求;引导科技金融专业化运作机构参与互联金融的业务拓展和创新二是发挥张江科技金融先行先试政策张江示范区已推出了5种科技金融服务产品,可进一步促进科技金融与互联金融产品的融合创新,支撑科技创新发展

支撑科技型中小企业的创业与创新一是打造互联金融平台,支持企业创新创业试点面向"P2P"、"众筹"等互联企业的创业加速器上海创客组织的兴起和发展,需要在众筹等互联金融支持下,促进其开源研发和个性制造的发展在创业加速器平台的支持下,帮助大众创新在市场驱动下成长和发展二是将互联金融企业纳入创业服务体系当前,上海创新创业服务体系不断完善,形成由创业苗圃-孵化器-加速器组成的创业孵化服务链,上海应促进将互联金融企业纳入创业服务体系,促进相关企业加速成长

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